노후대비에는 연금저축이죠. (연금저축펀드, 연금저축보험)

지난 글에서 노후대비를 위하여 3층연금구조 (국민연금, 퇴직연금, 개인연금)의 중요성에 대해 말씀 드렸었습니다. 

https://gentlehill.net/46 

3층 연금구조(국민연금, 퇴직연금, 개인연금) 노후대비

 

국민연금은 가장 중요하지만 인구의 급격한 감소로 인하여 우리의 노후를 책임져 줄 수 있을지 우려가 되고 결국 우리 노후는 스스로 잘 챙겨야 할 것 같습니다.

 

 

직장 생활하는 분들은 퇴직연금(DB 혹은 DC), 퇴직연금 IRP 그리고 연금저축을 통해 노후 대비를 해야 합니다.

 

오늘은 이 중에서 연금저축에 대해 알아보겠습니다.

 

연금저축

연금저축은 개인이 은퇴 후 안정적인 노후 자금을 마련하기 위하여 일정 금액을 적립하는 장기 금융상품입니다. 세액공제 혜택과 함께 다양한 자산운용 방법을 제공하는 장점이 있으며 최근 연금에 대한 관심이 높아지고 있습니다.  

 

가입대상 : 누구나 가입 가능

납입한도 : 연간 1,800만원(IRP합산)

세액공제 : 연간 600만원 한도(IRP 합산시 연간 900만원)

연금수령 : 가입 후 5년경과, 만 55세 이후

연금소득세 : 3.3%~5.5%(연간 1,500만원 한도) 초과시 종합과세 or   16.5% 분리과세

연금세율 : 

70세 미만 - 5.5%

71~80세 4.4%

81세 이상 3.3%

 

연금저축은 현존하는 금융상품 중 가장 세액공제 혜택이 큰 상품이라고 할수 있습니다. 

 

연금저축에는 3가지가 있습니다.

1. 연금저축펀드

연금저축펀드는 다양한 펀드와 ETF를 하나의 계좌에서 자유롭게 운용할 수 있으며 국내주식과 주식형 펀드, 채권형 펀드 등 다양한 펀드와 ETF 편입이 가능합니다. 

장점 : 적극적인 투자자에게 적합하며, 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.

단점 : 예금자 보호가 되지 않으며, 원금 손실 가능성이있습니다. 

 

2. 연금저축보험

연금저축보험은 노후에 활용할 목적으로 준비하는 개인연금 중 보험사에서 가입할 수 있는 상품입니다.

장점 : 원금손실 위험이 없으며, 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.

죽을때까지 연금을 받을 수 있는 종신연금형 선택 가능(생명보험사)

단점 : 투자 수익률이 고정적이므로 높은 수익을 기대하기는 어렵습니다. 선취 사업비 공제 (5~10%)

 

3. 연금저축신탁

연금저축신탁은 개인연금 중 은행에서 가입할 수 있는 상품이었으나 현재는 신탁 상품을 판매하지 않으므로 비교에서 제외하겠습니다.

 

 

 

자료 : 금감원

 

연금저축 중에서 연금저축보험의 비중이 압도적입니다.

2023년말 기준 보험의 비중이 68.4%로 타 상품과 차이가 큽니다. 

자료 : 금감원

 

 하지만 최근 계약건수를 보면 아직까지 보험의 비중이 높긴 하지만 펀드의 비중이 보험에 상당히 근접하고 있습니다.

제 경우에는 연금저축보험에 가입하고 7년간 꼬박꼬박 불입을 하였는데 연금저축펀드로 이전시 딱 본전이었습니다. 그 이유는 보험사에서 사업비를 떼어 가기 때문입니다. 연금저축펀드로 이전 후 해외지수형 ETF에 투자하여 현재는 45%이상의 수익이 발생하였고 진행중입니다.

 

자료 : 금감원

 

자료 : 금감원

 

오늘은 연금저축에 대해 알아보았습니다.